Det är vanligt att ha ett antal olika tjänstepensioner, och många av oss kan ha så många som 6-8 olika tjänstepensioner att ta ställning till under hur många år som de ska utbetalas.

Vanligtvis får du välja mellan en uttagstid som är 5-20 år eller livet ut, även om det kan finnas skillnader i de olika tjänstepensionsavtalen. Exempelvis har du numer en kortast möjlig uttagstid på 10 år för kommunala tjänstepensioner. Vissa avtal där det inte finns så himla mycket pengar går även i vissa fall att få ut som engångsutbetalningar. Tipset är såklart att se vad som gäller för just dig och de tjänstepensioner du har.

Det är inte alltid helt enkelt att veta vad du ska välja, vad som är för- och vad som är nackdelar med olika uttagslängder. Därför tänkte jag försöka hjälpa till att reda ut lite vad som kan vara bra att tänka på, för att förhoppningsvis ge dig lite hjälp på vägen mot ditt val.

Hur ser situationen ut?
Det går såklart inte att säga att ett sätt är bäst för alla, utan där behöver du själv tänka till kring din egen situation. Är vi fler i hushållet eller bor jag själv? Vad är våra eller mina totala inkomster/utgifter?

En bra grund att ta hänsyn till är huruvida det finns övriga tillgångar, förutom de som finns i pensionssystemet. Det kan till exempel handla om faktiska pengar du har på ett bank- eller sparkonto, eller någon annan typ av sparande. Det kan också handla om andra typer av mer fasta tillgångar, som exempelvis ett hus eller en sommarstuga.

En person som har andra tillgångar kan tänka så, att då använder jag min tjänstepension och tar ut under en kortare tid, kanske någonstans mellan 10-15 år, för att sedan börja använda det egna kapitalet i större utsträckning när tjänstepensionerna är färdigutbetalda.

En person som inte har andra tillgångar än sin pension kan behöva tänka mer långsiktigt och välja livslånga utbetalningar. På det sättet kan det vara enklare att planera, då du vet vad du har i pension från start till mål och inte behöver oroa dig för att pensionen ska sjunka ett visst datum för att någon del helt enkelt tar slut. Om du värderar tryggheten det ger kan detta vara ett alternativ för dig.

Ett argument för att ändå välja en tidsbestämd utbetalning om du känner att det är nog är de första åren som pensionär du kommer vara mer pigg och aktiv, och därmed göra av med lite mer spontana utgifter.

Underskatta dock inte ditt framtida jag, vi blir piggare och piggare längre upp i åldrarna. 80 är det nya 70 (har jag hört)!

Kan jag inte bara ta ut allt på kort tid och placera själv?
Ett argument som ofta dyker upp för att välja en kortare utebetalningstid är att ta ut allt så fort som möjligt för att placera pengarna själv. Det argumentet är det inget fel på.

Det du bör tänka på innan du väljer det här alternativet är att pengarna är fortsatt placerade även under utbetalningstiden, vilket innebär att du själv behöver se till att förvalta pengarna på ett likvärdigt eller bättre sätt än pensionsbolaget där din tjänstepension ligger. Det är såklart inte omöjligt men ställer högre krav på dig att ta hand om pengarna på ett vettigt sätt.

På många tjänstepensionsavtal kan du dessutom ha någonting som kallas för återbetalningsskydd, vilket innebär att din familj får pengarna om du går bort innan utbetalningstiden är slut. Se över huruvida dina tjänstepensioner gäller med eller utan återbetalningsskydd.

Ju kortare utbetalningstid desto mer pengar – eller?
Någonting som kan vara värt att tänka på är att du får en högre månatlig utbetalning ju kortare utbetalningstid du väljer. En aspekt som ibland glöms bort är att då blir även tappet större när väl utbildningstiden är slut.

Det jag menar är att om du har en tjänstepension som ger dig 4000 kronor i månaden om du väljer 10 års utbetalning så kommer du den dagen som det har gått 10 år få 4000 kronor mindre per månad i pension.

Samma tjänstepension skulle på 5 år ge dig 8000 kronor per månad, vilket innebär att den dagen som utbetalningen tar slut så har du 8000 kronor mindre i pension. Under de första fem åren kan det kännas jättebra, men fem år går fort. Återigen gäller det att ha en plan för hur du hanterar den dagen när utbetalningen är slut.

Gör en budget
Sist men inte minst kommer ett konkret, men kanske inte superspännande, tips. Gör en budget. Se över dina utgifter och planera uttaget efter det. Finns det anledning att tro att någon utgift försvinner eller att någon tillkommer längre fram i tiden?

Planera helt enkelt inkomsterna efter utgifterna och utgifterna efter inkomsterna. När du väl har börjat ta ut dina tjänstepensioner går det inte att ändra, så det gäller att veta hur du vill göra och varför du vill göra det.

Få koll på din pension
Ett sista tips är att använda dig utav minpension.se. Där får du en överblick av dina pensioner, och kan göra prognoser samt olika uttagsplaner.

Du är även varmt välkommen att boka en tid hos oss för att få mer personlig hjälp, där vi tillsammans med dig ser över din pension och kan ge bra tips och input inför uttaget av din pension. Klicka här för att se lediga tider och boka.

Gabriel Huss, pensionsrådgivare på Lärarförsäkringar
Har jobbat hos Lärarförsäkringar sedan 2018 och är licensierad hos Insuresec.